יועץ פנסיוני מורשה – מה החשיבות ואיך לבחור?

ייעוץ פנסיוני הוא אחד מהתהליכים המרכזיים שיש לבצע במהלך שנות העבודה הפעילות, שכן הוא מסייע להבטיח רמת חיים נאותה לאחר סיום הקריירה.

באמצעות ייעוץ פנסיוני אנו מייצרים חסכונות המתאימים לסגנון החיים שלנו, מנצלים את הטבות המס הזמינות, משקיעים בשוק ההון (בין אם ישירות או דרך קרנות וקופות גמל), ובעיקר מנווטים במורכבות הרבה של תחום הפנסיה. אך איך אפשר לבחור את היועץ הפנסיוני המתאים ביותר לצרכינו, ועד כמה חשוב להקפיד על בחירה ביועץ פנסיוני מורשה?

החשיבות של בחירה ביועץ פנסיוני מורשה 

ייעוץ פנסיוני הוא תחום הדורש רמה גבוהה של מקצועיות, שכן ייעוץ לא מקצועי עלול לגרום להפסדים של עשרות אלפי שקלים ואף יותר במקרים מסוימים. למשל, אם לקוח פונה ליועץ בסמוך לגיל הפרישה ומקבל המלצה להשקיע את חסכונותיו במסלולים בעלי סיכון גבוה, הוא עלול להתמודד עם הפסדים משמעותיים לקראת הפרישה.

לעומת זאת, כאשר מדובר בלקוח צעיר (פחות מ-50 שנים), יש היגיון בהשקעה באפיקים בעלי סיכון גבוה, שכן בטווח הארוך הסיכון קטן באופן משמעותי. 

הנושא של חיסכון לפנסיה הוא נושא הֲרֵה גּוֹרָל, לא פחות. חשוב שאדם החוסך לפנסיה יחזיק בכל הביטוחים הרלוונטיים, וכן יתאים את החיסכון למידותיו. ההפרשים בין חיסכון נכון ומותאם לתקופת הפנסיה, לבין חיסכון שאינו מותאם ולא מתוכנן באופן מקצועי, עשויים להגיע למאות אלפי שקלים, ולמעלה מכך. יועץ שאינו מורשה ולא מחזיק בידע המתאים, וכן אינו כפוף לכללי האתיקה וחובת הנאמנות הנדרשת מיועצים, עלול להטעות אותנו לבצע טעויות קריטיות, שיותירו אותנו ללא חיסכון וללא כיסוי במצבי קיצון.

איך מקבלים רישיון לייעוץ פנסיוני?

על מנת להפוך ליועץ פנסיוני מורשה, ראשית יש לעבור בחינה בשם "יסודות הביטוח". בבחינה המועמדים חייבים להוכיח ידע מקצועי בנושא ביטוח ומוצריו, הן על ביטוח על נזקי גוף, והן על ביטוח רכוש, איך עובד באמת חוזה ביטוח ועוד. על מנת לגשת לבחינת היסודות אין תנאים מקדימים (מלבד להיות לפחות בן 18, וכן ללא עבר פלילי). עם זאת, מעשית לא סביר לעבור את הבחינה מבלי לעבור קורס ולרכוש השכלה בנושא ביטוח. בנוסף, על המועמד לעבור בחינה מטעם הרשות לני"ע, בחינת משרד האוצר לסוכנים ויועצים, ובחינה בנושא ייעוץ השקעות.

לאחר שעוברים את כל הבחינות, על המועמד לעבור תקופת התמחות אצל מאמן מורשה בתחום, שתימשך לפחות חצי שנה. בתקופה הזאת, על המועמד לצבור רמה מסוימת של ניסיון מעשי בתחום הביטוח והפנסיה. לאחר תקופת ההתמחות, ייגש המועמד לבחינות גמר: בחינת גמר מטעם משרד האוצר, בחינה בתחום הרלוונטי (פנסיה), בחינת הרשות לני"ע ובחינה מקצועית בנושא ביטוח. 

לאחר מעבר של כל בחינות הגמר, המועמד זכאי לקבל רישיון לייעוץ פנסיוני מורשה, מטעם משרד האוצר.

איך לבחור יועץ פנסיוני מורשה שיתאים לכם?

ייעוץ פנסיוני מהבנק

הייעוץ מהבנק הוא נגיש מאוד, שכן ניתן לקבלו בכל סניף. עם זאת, עלות השירות הזו יכולה להיות גבוהה בטווח הארוך, משום שהבנק גובה אחוז מסוים מקופת החיסכון הפנסיוני שלכם. 

ייעוץ פנסיוני מסוכן ביטוח

סוכן ביטוח פנסיוני מקבל עמלה מחברות הביטוח. החיסרון הוא שהאינטרסים של הסוכן עלולים להיות מוטים לטובת חברות הביטוח ולאו דווקא לטובת הלקוחות.

ייעוץ פנסיוני עצמאי

יועץ פנסיוני בלתי תלוי אינו מקושר לחברת ביטוח ספציפית ולכן יכול להציע מגוון רחב של מוצרים וחסכונות. הייעוץ ניתן בתשלום ישיר, מה שמבטיח שהיועץ מחויב בעיקר ללקוח ולא לחברות הביטוח. כך ניתן לקבל ייעוץ מותאם ומקצועי יותר בהתאם לצרכים האישיים.