ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא הגדרת מטרייה לשורה ארוכה של פוליסות ביטוח שמיועדות להבטיח למבוטח שבבוא העת ובמקרה הצורך יזכה לסיוע כספי במידה ויאלץ לעמוד בהוצאות בעקבות טיפולים רפואיים. ההיגיון שעומד מאחורי כל סוגי ביטוח הבריאות זהה – המבוטח משלם מדי חודש תשלום קטן וכך מכסה את עצמו למקרים בהם יצטרך להוציא סכום כסף גדול.אחד המרכיבים העיקריים והבסיסיים ביותר של מדינת רווח הוא ביטוח בריאות ממלכתי שמוצע לאזרחיה ומאורגן על ידי המדינה.

מי מעניק ביטוח בריאות בישראל?

במדינת ישראל ישנם שלושה רבדים שונים לביטוח בריאות: הרובד הראשון הוא הביטוח שמעניקה המדינה, השני הוא הביטוח שמציעות קופות החולים השונות למבוטחים שלהן והשלישי הוא הכיסוי שמציעות חברות הביטוח הפרטיות ללקוחותיהן.

הטיפולים שכלולים ברובד הראשון הם הטיפולים שהוחלט שייכנסו לסל הבריאות ולפיכך כל אזרחי ישראל ללא יוצא מן הכלל זכאים לקבל את אותם הטיפולים. עם זאת, מי שמעוניין להרחיב את סוגי הטיפולים שיהיה זכאי להם במידת הצורך יכול להרחיב את הכיסוי על ידי רכישה של ביטוח בריאות מקופת החולים שהוא רשום אליה ו/או מחברות הביטוח הפרטיות.

ביטוח בריאות בחברת ביטוח פרטית

הדבר החשוב שיש להבין אודות פוליסה של ביטוח בריאות שנרכשת בחברת ביטוח פרטית הוא שמדובר על פוליסה דינמית מאוד. המשמעות היא שכל מבוטח יכול להרכיב לעצמו פוליסה אחרת בהתאם לרצונו. חברות ביטוח רבות מציעות סוגים שונים של פוליסות ביטוח בריאות כאשר הלקוחות יכולים לבצע בהן שינויים כרצונם. מאחר ואיש אינו יודע איזו מחלה תתקוף אותו או איזה סוג של פציעה תגרום לו לעמוד בהוצאות כבדות, בסופו של דבר מדובר בסוג של הימור.

מעיון קצר ברשימת המחלות הקיימות לפעמים זה נראה כאילו עצם העובדה שבני האדם מצליחים לקיים ולשגשג נפלא ומשונה הוא. אי לכך, לא פשוט להרכיב את הביטוח המושלם, במיוחד על רקע העובדה שאיש אינו יכול לחזות את העתיד.

היתרונות של ביטוח בריאות פרטי

ככל שאנחנו מזדקנים הסיכוי שנחלה רק הולך וגדל. אי לכך, לרוב אנשים טורחים לבטח את עצמם בביטוח בריאות בגיל יחסית מבוגר. כמו כן, ישנן פוליסות ביטוח מסוימות שניתן לרכוש רק לפני גיל מסוים כיוון שמעבר לגיל זה, הסיכון שבו נאלצות לעמוד חברות הביטוח כבר נהיה גדול מדי.

עם זאת, ישנם אינספור מחלות ומצבים רפואיים שעלולים לפגוע באיכות החיים של האדם ואף לסכן את חייו בכל גיל שהוא. ביטוח בריאות פרטי למעשה מעניק לכם שקט נפשי מסוים ומבטיח לכם שיש מישהו שמכסה את הגב שלכם למקרה שבריאותכם תדרדר.

ביקורת רבה מופנית מדי שנה כלפי משרד הבריאות שמחליט אילו תרופות או סוגי טיפולים ייכנסו לסל הבריאות. על ידי רכישה של פוליסת ביטוח בריאות באופן פרטי ניתן להרחיב את הכיסוי הבסיסי שמטבע הדברים נחשב למצומצם מאוד יחסית לאלו שמציעות חברות הביטוח הפרטיות.

חשיבות ההתייעצות עם יועץ פנסיוני

דבר נוסף שיש להבין בכל הקשור לביטוח בריאות הוא שמדובר על ביטוח בעל רמת מורכבות גבוהה ביותר. הלשון בה כתובה הפוליסה היא לשון סבוכה בעלת אופי משפטי שבמקרים מסוימים רק סוכני ביטוח או עורכי דין יכולים להבין אותה. לא אחת קורה שמבוטחים בביטוח בריאות פרטי בטוחים לחלוטין כי הם מכוסים מפני מצבים מסוימים ובסופו של דבר מגלים כי לא היו מכוסים כלל או שהתשלומים שהם זכאים להם נמוכים באופן משמעותי מאלו שחשבו שמגיעים להם.

מן הסתם התגליות העגומות האלו מתגלות רק ביום שבו צריך להפעיל את חברת הביטוח ואז כבר נראה כי מאוחר מדי לשנות את הפוליסה מן הסתם. במידה ואתם מעוניינים לרכוש ביטוח בריאות או שמא אתם כבר מבוטחים בביטוח בריאות אבל לא בטוחים שמדובר על הביטוח הנכון ביותר עבורכם באופן אישי, מומלץ ביותר לקבוע פגישת ייעוץ עם יועץ פנסיוני מקצועי. ישנו סיכוי לא רע שהפגישה הזו תחסוך לכם לא רק הרבה מאוד כסף אלא גם מפח נפש של ממש.

מה זה ביטוח בריאות

אם אתם שואלים מה זה ביטוח בריאות, צריך להתחיל מהיסודות ולהסביר מהו האגף לביטוח לאומי, מיהן חברות הביטוח הפרטיות וכיצד קופות החולים קשורות לנושא. המאמר הבא כולל חלק מהמידע החשוב שאתם צריכים בנושא, אך יש לזכור, ביטוחי בריאות לעיתים מצריכים התאמה אישית – המשיכו קריאה במדריך הבא. 

כאשר שואלים מה זה ביטוח בריאות, חשוב קודם להבין במה מדינת ישראל שונה ממדינות אחרות בעולם. בניגוד למדינות אחרות, כמו למשל רוב המדינות בארה"ב ובאירופה, במדינת ישראל, התושבים יכולים להנות מזכויות ומסבסוד מאוד משמעותי של חלק ניכר משירותי הבריאות השונים, לרבות תרופות ואפילו טיפולים אלטרנטיביים ומשלימים. בפועל, זה אומר שתושבים בישראל נהנים מהזכויות הבאות:

1. ביטוח לאומי: בתמורה לתשלום דמי ביטוח לאומי, תושבי ישראל נהנים מסבסוד של חלק נכבד מהשירות בסל הבריאות. 
2. תרופות: חלק גדול מהתרופות כלולות בסל הבריאות, שכן מחירי התרופות מסובסד כתוצאה מכך. 
3. טיפולים: סל הבריאות של ביטוח הבריאות הבסיסי כולל חלק גדול מהטיפולים הרפואיים, כמו גם חלק מהטיפולים המשלימים.
4. הליכים רפואיים: מבוטחים בביטוחי בריאות יכולים לעבור הליכים רפואיים הניתנים על ידי מומחים בתחומם. 

יש לציין, כל האמור לעיל רלוונטי לגבי ביטוח בריאות ממלכתי בסיסי. כעת, נרחיב גם לגבי ביטוחים פרטיים – המשיכו לקרוא. 

מהם סוגי ביטוחי הבריאות הקיימים בישראל? 

אם שואלים מה זה ביטוח בריאות, חשוב להבדיל בין 3 הסוגים העיקריים שקיימים בישראל. הביטוחים הקיימים בישראל הם:

1. ביטוח בסיסי: תשלום ביטוח זה מגולם בתוך המשכורת החודשית של שכירים ומשולם על ידי עצמאים באופן עצמאי. ביטוח זה נקרא גם ביטוח לאומי והוא אחיד לכלל המבוטחים באשר הם תושבים בישראל. 
2. קופ"ח: בנוסף לביטוח הלאומי הבסיסי, ניתן גם לרכוש פוליסות הכוללות שב"ן, קרי שירותי בריאות נוספים ומשלימים מקופות החולים. 
3. ביטוחים פרטיים: בנוסף ל-2 סוגי הביטוחים שלעיל, ניתן גם לרכוש פוליסה פרטית מחברות הביטוח השונות. אלו הן הפוליסות הפופולאריות ביותר, לרבות ביטוחי חיים, ביטוחים סיעודיים, ביטוחים פנסיוניים ועוד. 

חשוב לדעת, הביטוחים היחידים הניתנים להתאמה הם הביטוחים הפרטיים. 

מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לבין ממלכתי?

בראש ובראשונה, ביטוח בריאות פרטי הינו ביטוח אשר נרכש באופן עצמאי ומשולם על ידי האדם עצמו, כלומר המבוטח. זאת, בשונה מביטוח ממלכתי אשר נכלל בתנאי ההעסקה של כל עובד שכיר בישראל. כמו כן, גם עצמאים מחויבים לשלם ביטוח לאומי ולהבטיח את הכיסוי הבסיסי שלהם. בסופו של דבר, ללכת עם ביטוח הבריאות הפרטי, משמע לרכוש תוכנית מותאמת אישית אשר מקנה שקט נפשי חשוב.

ביטוחי בריאות פרטיים משווקים בדרך כלל עם פרמיות גבוהות יותר מאשר מה שהעובד הממוצע ישלם לביטוח לאומי, זה נכון. אבל יחד עם פרמיה גבוהה יותר, ביטוחים פרטיים יכולים להציע גמישות רבה יותר, התאמה אישית של הפוליסה וכיסויים יותר נרחבים. מטבע הדברים, ביטוח בריאות פרטי יציע גם פיצויים יותר גדולים במקרה של הפעלת הפוליסה. 

מה מציע ביטוח בריאות פרטי, שממלכתי לא מציע? 

באופן כללי, ביטוח בריאות פרטי מציע בדרך כלל גמישות וכיסויים נרחבים יותר מאשר קופות חולים במימון המדינה והאגף לביטוח לאומי. עם ביטוח בריאות פרטי, אזרחים יכולים להיות זכאים לבחור בין ספקים שונים לשירותים רפואיים, לבחור קליניקות, מומחים לטיפולים שונים ועוד. 

כמו כן, ביטוח רפואי פרטי מאפשר למבוטחים לקבל גם טיפולים משלימים מסוגים שונים, לרבות טיפולים אלטרנטיביים שאינם מכוסים בסל הבריאות של המדינה. נוסף על הצוין לעיל, מסלולים פרטיים של ביטוחי בריאות מציעים בפעמים רבות גם כיסויים לטיפולים מונעים מסוגים שונים. יתרה מכך, ביטוח בריאות פרטי יאפשר קבלת גישה לתרופות שונות מאשר התרופות הכלולות בסל הבריאות בסבסוד המדינה.

כמה משלמים על ביטוח בריאות פרטי?

הסכום שמשלמים על פרמיות יכול להשתנות מאוד. זאת, בהתאם לכמה היבטים וגורמים שונים אשר משתנים בין מבוטח למבוטחת. בסופו של דבר, הכול תלוי בסוג וברמת ה"סיכון" שהמבטח מהווה עבור חברת הביטוח הפרטית. למשל, אנשים עם היסטוריה רפואית מורכבת עשויים לשלם פרמיות יותר גבוהות על מסלולי הביטוח שלהם. ככה גם רלוונטי לגבי אנשים מעשנים, כבדי משקל ואנשים עם היסטוריה רפואית משפחתית בעייתית. 

בנוסף, גובה הפרמיה, אשר נע בין 50 ש"ח – 150 ש"ח ומעלה בישראל, נקבע גם בהתאם לגורמים כמו פעילויות, תחביבים וסוג העיסוק בו המבוטח עוסק. אם מדובר במבוטחים אשר עוסקים בפעילויות או בתחביבים מסוכנים, הרי שהם מהווים סיכון מוגבר בתור לקוחות של חברות הביטוח. לכן, הפרמיה של אלו תהיה יותר גבוהה. מכיוון שכולנו ישראלים ואנחנו חושבים אוטומטית על קומבינות, חשוב לציין את הדבר הבא: הסתרת מידע מחברת הביטוח מהווה עבירה אשר עשויה להוביל לענישה ותביעות משפטיות.  

לחסוך עלויות ביטוח בריאות פרטי – המרכז לייעוץ פנסיוני 

לאחר שמבינים מה זה ביטוח בריאות ממלכתי, במסגרת קופות החולים וכן ביטוח בריאות פרטי, חשוב להבין כיצד ניתן להוזיל מחירי ביטוחי בריאות. כיום, המושג "השוואת מחירים" הוא אחד מהמונחים האינטרנטיים הכי מובילים, מה שרלוונטי במיוחד כאשר מדובר על ביטוחי בריאות. 

אם במקרים מסוימים השוואת מחירים יכולה לחסוך מאות שקלים בשנה לבני זוג על הביטוחים שלהם, במקרים של משפחה עם ילדים החיסכון יכול להתבטא באלפי שקלים בכיס במהלך השנים. לכן, חשוב לערוך השוואת מחירים בין חברות ביטוח פרטיות, לבדוק מה מציעה כל חברה ומי נחשבת הכי אטרקטיבית ומהימנה. 

אם אינכם בטוחים באיזו חברת ביטוח פרטי לבחור, או שמא אתם צריכים הכוונה בבחירת מסלול הביטוח הנכון לכם, המרכז לייעוץ פנסיוני ישמח להעניק לכם ייעוץ ללא התחייבות.

צרו קשר כעת כדי לעשות סדר בנושא הביטוחי בבית. 

ראו גם: הקומבינה של ביטוחי הבריאות

ביטוח בריאות – הדרך שלך להיות בריא ורגוע

הלוואי ונהיה כולנו בריאים תמיד. אנחנו מברכים אתכם בכך. אבל גם אנחנו וגם אתם לא תמימים ויודעים, שזו יותר משאלה מאשר מציאות. כולנו מתמודדים עם מחלות, פציעות ואירועים שונים המשפיעים על הבריאות שלנו ברמה כזו או אחרת. להתדרדרות במצב הבריאותי או הגופני יש גם השלכות כלכליות. הוצאות המחיה גדלות, הוצאות על תרופות וטיפולים, ניתוחים וטיפולים מורכבים אחרים שעולים הרבה מאוד כסף, הוצאות על ימי החופש וימי אובדן העבודה, הוצאות פוסט אשפוז, אבזור מיוחד ועוד תרופות ואין סוף הוצאות כבדות אחרות.

לצורך כך בדיוק נועד ביטוח בריאות. ביטוח בריאות הוא למעשה פוליסת ביטוח המכסה מקרים בהם אנו נזקקים מבחינה רפואית ומעניקה לנו סיוע כספי עבור ההוצאות הקשורות בכך. מכיוון שלרובנו, אם חלילה ונדרש, לא יהיו מאות אלפי שקלים להוצאה מידית עבור ניתוח מסוים, הרי שהביטוח מאפשר לנו לשלם מידי חודש, גם כשטרם קרה משהו, סכום קטן יחסית וכנגד כך, במידה ונדרש והפוליסה שלנו מכסה מקרה זה – כל הסכום יינתן לנו בבת אחת.

להכיר את העולם של ביטוח בריאות

ביטוח בריאות, כמו כלל עולם הביטוחים הוא עולם מורכב ומסבוך אפילו לכאלו המחשיבים עצמם לדקדקנים. יש כל כך הרבה סעיפים והתנסחויות בפוליסה שפוגשים אלפי מקרים שונים (כמובן שלא כל פוליסה מכסה את כל המקרים הרפואיים) ובוודאי גם אתם שמעתם על קשיים שמתגלעים מול חברות הביטוח או מול מוסדות המדינה דווקא ברגעים בהן הלקוח הכי סובל וזקוק לעזרה. כדי להתמצא בין שלל הביטוחים, הכיסויים שלהם, מה נדרש ומה לא ועל מה לשים דגש, אילו ביטוחים כבר ישנם עבורכם ואיך לא ליצור מצב של כפל ביטוחים, מומלץ תמיד להיוועץ עם יועץ ביטוחים ויועץ פנסיוני מקצועיים שיוכלו להדריך אתכם ולהעניק לכם את התמונה המלאה ובמיוחד להמליץ לכם על ביטוח בריאות שמתאים במיוחד עבורכם ועבור המאפיינים הייחודיים שלכם ושל היקירים שלכם. מומחי המרכז לייעוץ פנסיוני ישמחו לסייע ולייעץ לכם, בכל שלב וללא התחייבות – רק דברו איתנו.

סוגים שונים של ביטוחים

ביטוח בריאות הוא כאמור שם כולל לעשרות סוגים ותצורות של ביטוחים ופוליסות שונות. בגדול, ניתן לחלק את סוגי הביטוח ל-3 חלקים: ביטוח בריאות ממלכתי, ביטוחי קופות החולים והביטוחים הפרטיים, כאשר כל חלק נחשב איכותי ובעל כיסוי טוב יותר מקודמו.

ביטוח בריאות ממלכתי. ביטוח זה הוא למעשה ביטוח שניתן על ידי המדינה לכלל האזרחים שלה. בניגוד למדינות רבות אחרות, בהן גם מפותחות מאוד כמו ארה"ב שבהן אין  זכויות או סבסוד מטעם המדינה של ביטוחי הבריאות, בישראל דווקא יש כאלו כחלק מכך שישראל היא מדינה עם מדיניות רווחה. כתוצאה מכך, כלל התושבים, קטנים כגדולים, זכאים  למגוון טיפולים, כיסויים, שירותים רפואיים, תרופות וזכאויות נוספות בחינם או במחיר מסובסד. זהו יתרון גדול שמאפשר לקבל המון גם לאנשים שבאופן רגיל לא היה ביכולתם לממן טיפולים או תרופות מסוימות או כל צורך רפואי כזה או אחר. 

בל נטעה, זהו לא טיפול חינמי לחלוטין, שכן למעשה אנו ממנים אותו לאורך השנים באמצעות התשלומים שלנו לביטוח הלאומי (כחלק מביטוח הבריאות הממלכתי) אבל אין ספק כי בעת צרה או מחלה, העובדה כי אנו יכולים לקבל מימון או סובסידיה – עוזרים מאוד. המקרה הבולט ביותר ואולי המפורסם תקשורתית של ביטוח זה הוא "סל התרופות". אלו תרופות, חלקן למקרים נדירים מאוד, שבעצם ממומנות או מסובסדות על ידי המדינה. ומקרה זה גם ממחיש את החיסרון של הביטוח הבריאות הממלכתי. המדינה לא יכולה לכסות את הכל. יש מאבק, למשל על סל התרופות, איזו תרופה תכנס לסל או לא. המשמעות היא שביטח בריאות ממלכתי – לא מעניק באמת כיסוי מלא וגם לא מאפשר את הטיפולים הכי טובים או הכי מדויקים. למעשה, זהו רק ביטוח בסיסי ולכן נוצרו 2 סוגי הביטוחים האחרים.

ביטוח בריאות של קופות החולים וביטוח פרטי

כולנו חברים בקופת חולים כזו או אחרת וקופות אלו מציעות ביטוחים משלימים לביטוח הבסיסי הניתן על ידי המדינה. ביטוח בריאות זה נקרא בשפה המקצועית: שב"ן – "שירותי בריאות נוספים". הוא כמובן מאפשר כיסויי ביטוחי נרחב יותר וכן טיפולים או תרופות או כל פרוצדורה רפואית אחרת בצורה נרחבת יותר . כמובן שביטוח זה כבר עולה כסף נוסף, אותו צריך לשלם בנפרד ומכיסנו (בניגוד לביטוח הבריאות הממלכתי, שיורד לנו אוטומטית בתלוש השכר הוא חובה). 

הסוג השלישי הוא ביטוח פרטי. כמו שיש ביטוח פרטי לביטוחים סיעודיים, ביטוח חיים, ביטוח רכוש וכד', כך יש גם ביטוח בריאות פרטי, הנעשה על ידי חברות הביטוח השונות. היתרון הגדול של ביטוח בריאות פרטי הוא היותו מקיף וגדול יותר, כולל טווח רחב מאוד של מקרים וטיפולים, עם שיפויים ופיצויים גבוהים יותר ובעיקר מאפשר גמישות רבה ובחירה מותאמת של הכלול בפוליסה ושל הכיסויים השונים. למעשה ביטוח זה מאפשר את השקט והשלווה בגדולים ביותר. כך למשל, חלילה חליתם במשהו המצריך תרופה מיוחדת ומאוד יקרה. סביר וסל התרופות לא מכסה אותה אבל הביטוח הפרטי – כן. כמו כן, בניגוד לביטוח בקופות החולים בהם לרוב תצטרכו לבחור במרפאות הקופה, כאן ניתן יהיה לפנות ולבחור גם ברופאים פרטיים וקליניקות ומכונים מקצועיים שונים.

עלות ביטוח פרטי

באופן טבעי, העלות של ביטוח פרי גבוהה יותר מזו של 2 סוגי הביטוחים האחרים. אבל כאמור, השקט הנפשי והידיעה שהכיסוי נרחב יותר ובמיוחד, שהוא מותאם יותר עבורך (בואו נודה, לעולם לא נדע איזו מחלה תתקוף אותנו באמת, אבל עדיין ניתן לקחת החלטה מחושבת יותר) – שווים את הפרמיה הנוספת. כל זה לא אומר שאי אפשר להוזיל עלויות של ביטוח בריאות פרטי ובטח שאין זה אומר שאי אפשר למטב את המסלול הביטוחי או את הפוליסה והכיסויים השונים. למעשה, התנהלות נכונה מול חברות הביטוח השונות, שבסופו של דבר הן חברות מסחריות, יכולה להוזיל ביטוח בריאות פרטי גם במאות ₪ לשנה.  גם בנושא זה, המומחים שלנו ישמחו לעזור ולהכווין אתכם ולנהל עבורכם את המו"מ מול שלל החברות, כדי לספק לכם את הביטוח הטוב ביותר עבורכם במחיר הכי הוגן.