העולם של ביטוח סיעודי פרטי הולך ומתפתח בשנים האחרונות. גורמת לכך הדרישה הגדלה לביטוח איכותי ומתקדם עבור מקרים בהם אנחנו או קרובינו נהפוך סיעודיים ברבות הימים. למען האמת, הסיכוי של כולנו להפוך סיעודיים רק הולך וגובר ובאופן פרדוקסלי, דווקא בגלל התקדמות הרפואה שמאריכה את חיינו. העובדה שאנשים חיים יותר אבל שמצב בריאותם לא בהכרח משתפר מביאה אנשים רבים לכדי מצב סיעודי ובהעדר ביטוח סיעודי פרטי, בגלל חוסר מודעות או חוסר תשומת לב, משאירה רבים מול שוקת שבורה נוכח העלויות הגבוהות של להיות סיעודי או להחזיק אדם סיעודי מבחינה כלכלית.
לכן רבים, שרואים כעת את כל לו שלא השכילו לדאוג לעצמם, רוכשים ביטוח סיעוד פרטי מתוך רצון להיות מכוסים במקרה של הוצאות כבדת בתקופה הסיעודית. זה לא אומר שכדאי לרכוש כל ביטוח סיעודי פרטי, בלי לבחון את התנאים של הביטוח, הכיסויים, עלויות הרכישה והתמורה.
להפוך לסיעודי פתאום
רבים מהאנשים הסיעודיים הם בני הגיל השלישי המבוגרים. אבל זה לא הכרח. אנשים רבים הופכים סיעודיים גם בגילאים מוקדמים יותר ואפילו באמצע חייהם. לעיתים תאונה או פגיעה, מחלה קשה או מחלות נוירולוגיות שונות, מביאות לכדי הפיכת האדם לסיעודי. העובדה שהאדם הופך לסיעודי אינה אומרת כי לצד הטיפול הקשה הוא גם חייב להיפגע ברמת החיים. הוא כן יצטרך עזרה וסיוע שעולים כסף רב אבל בעזרתם הוא יכול לחיות ולפעול עוד שנים רבות. זו גם הסיבה מדוע אנו נשלם את עלויות הטיפול השונות, למרות מחירם הגבוה. מה שנכון יותר לעשות הוא להתכונן מראש ליום בו נהפוך לסיעודיים עם רכישת ביטוח סיעודי פרטי.
חלק מהטיפול המומלץ לאדם סיעודי הוא השגחה צמודה, כך שנוכל לשמור על בטחונו וכן לסייע לו במילוי משימות בסיסיות פשוטות כמו אכילה, רחצה, קימה והליכה, יכולת להתפנות וכד. שירות זו הינו יקר והוא יקר עוד יותר כאשר מדובר בשהייה במוסד סיעודי. ומצב זה יכול להתקיים במשך שנים על שנים. אם כך, הדבר יהפוך לנטל כלכלי קשה מאוד על המשפחה. ביטוח סיעודי פרטי, יכול לסייע בכך ולקבל בחזרה סכומי כנגד ההוצאות.
הקושי בלהיות סיעודי
אדם סיעודי הוא אדם אשר צריך להיעזר באחרים על מנת לבצע פעולות פשוטות ובסיסיות בחיי היומיום. ההפיכה לסיעודי יכולה להתרחש לכל אחד, בכל גיל ובכל זמן נתון. המדינה, מעניקה סיוע בסיסי לאדם הסיעודי באמצעות המוסד לביטוח לאומי ומשרד הבריאות והרווחה. אלא שמדובר על סיוע חלקי ורזה שמראש אינו קשור לתשלום או פיצוי. הסיוע מגיע לאחר ועדות שונות הקובעות את גובה הסיוע, הבא לידי ביטוי באמצעות שעות ליווי הניתנות לאדם. לעומת זאת, ביטוח סיעודי פרטי נוגע בליבת הקושי – העניין הכלכלי ומאפשר קבלת כסף היכולה לסייע באחזקת החולה הסיעודי.
ביטוח סיעודי של קופת חולים
מעבר לביטוח הרפואי הרגיל המוצע על ידי קופות החולים ומעבר לביטוח הבריאות הנוסף והמוגבר, המכונה שב"ן, מציעות הקופות גם ביטוח סיעודי. הביטוח הינו מטעם קופות החולים אבל נעשה בפועל על ידי חברות הביטוח השונות. התשלום עליו הינו בנוסף לתשלומים הרגילים לקופה.
ביטוח סיעודי של קופת החולים פחות בערכו מכל ביטוח סיעודי פרטי וזאת מכמה סיבות. ראשית הכיסויים שלו בסיסיים יותר ובעיקר תוקפו פג אחרי 5 שנים. משמע לאחר תום 5 שנים בהם הקופה שילמה – היא תפסיק. הביטוח עצמו הוא ביטח קבוצתי. משמע, כדי להגיע למחיר נוח, הוא חייב להיות מתאים לקבוצה עצומה של אנשים – במקרה זה מבוטחי קופת החולים. משכך הוא פחות מותאם אישית למקרים הייחודיים ולכל מבוטח עצמו וזהו חיסרון אדיר. ניתן להתחיל עם הביטוח בכל גיל והפרמיה המשולמת מתייקרת עם הגיל. יחד עם זאת, ככל שוותק התשלומים של המבוטח ארוך יותר, שווי הכיסוי שיקבל יהיה גבוה יותר.
ביטוח סיעודי פרטי
בשל ההגבלות והבסיסיות המובנת שבביטוחי הסיעוד של קופות החולים, עולה ופורח ביטוח סיעוד פרטי. ביטח סיעודי פרטי הוא יותר גמיש ולכן מאפשר התאמה יותר לצרכים של המבוטח ולפיכך מענה טוב יותר עבורו. לשם הדוגמא הוא יכול לקבוע את משך תקופת הכיסוי, את הדברים שיכללו בפוליסה (במגבלות מסוימות) ועוד. התשלום עצמו קבוע. לאחר תהליך חיתום בו נבדקת גם מצבו הבריאותי של המבוטח, נקבעת לו הפרמיה. זוהי פרמיה קבועה והיא לא תשנה גם לא כאשר גילו של המבוטח עולה או שמצבו הגופני הורע. אם מצבו של בביטוחים הפרטיים המבוטח יכול לקבוע את משך תקופת הכיסוי.
חשוב מכך, תקופת הביטוח נמשכת לאורך כל החיים של המבוטח כך שלא ניתן שלנות את התנאים או את התגמולים וגם אסור לחברת הביטוח להגיד שהיא מפסיקה מעתה ואילך לבטח את המבוטח הקיים. במקרה של צורך במימוש הפוליסה, היא אינה נפסקת לאחר 5 שנים כמו אצל קופות החולים אלא ממשיכה כרגיל מכאן והלאה.
זה לצד זה
בניגוד לביטוחים אחרים בהם לא מומלץ לבטח את אותו הנכס או הנושא בשני מקומות, מה שמכונה כפל ביטוחים, בכל הנושא של ביטוח סיעודי, הדבר לעיתים אפילו מומלץ. העובדה כי ניתן לקבל תגמולים מפוליסת ביטוח סיעודי של קופת חולים לצד תגמולים מפוליסת ביטוח סיעודי פרטי, כאשר שניהם נותנים את מלוא הסכום- שווה הרבה כסף. במקרים מסוימים, למעשה, יתכן ואם תקבלו כסף משתי מקומות הוא יהיה גבוה יותר ולעיתים כפול מעלות ההוצאות בפועל.
ועדיין, נכון לבחון כל מקרה לגופו ובכלל, בעולם הביטוח המורכב על סעיפו ותתי סעיפו הרבים, כולנו נתקשה להבין לעומק ולאשורו כל חוזה ביטוחי. לכן מומלץ לשוחח עם יועץ ביטוח, במקרה זה של ביטוח סיעודי פרטי, כדי שיכווין אתכם טוב יותר, יתאים עבורכם פוליסה איכותית ובמחיר נוח.
זה מגיע בהפתעה אבל כשזה מגיע, הפיכת אדם לסיעודי היא אירוע לא רק קשה ברמה הגופנית וברמה הרגשית אלא גם ברמה הכלכלית. נכון, מרבית האנשים בישראל יזדקקו לשירותי סיעוד וסיוע של מלווה או שהייה במוסד סיעודי רק בגילאים מבוגרים מאוד, כאשר הירידה ברמות התפקודיות והצטברות המחלות המורכבות – היא סוג של מהלך טבעי. אבל לעיתים, גם בחור צעיר בימים יכול להפוך סיעודי, למשל בעקבות מחלה קשה, תאונה או אירוע חמור ויתרה מכך, אורח החיים הלא בריא שלנו במאה הנוכחית, מביא גם אנשים בגילאי 60+ להפוך לסיעודיים ומצריך אותם לבצע מימוש ביטוח סיעודי– שכדאי שיהיה להם מראש ומגיל צעיר.
אדם יכול להפוך לסיעודי או יוגדר כסיעודי, כאשר הוא זקוק לסיוע צמוד של דמות מלווה ומשגיחה וכזו המסייעת לו בביצוע מטלות בסיסיות שמפאת הקושי הוא אינו יכול לבצע לבדו. בפועל יש כמה דברים המהווים את המדד, כמו חוסר היכולת לשלוט בסוגרים, לקום וללכת, לאכול ולשתות באופן עצמאי, להתרחץ, ליטול תרופות בצורה מסודרת ואחראית, להתלבש וכיוצא באלו. ועדה מיוחדת תקבע את מידת הזדקקותו של האדם ואת הפיכתו לסיעודי וככזה, הוא זכאי להתחיל בתהליך של מימוש ביטוח סיעודי. אלא שכפי שנראה, ישנן 3 רמות ביטוח שונות בתחום. על פי המומחים כדאי שתוכלו לבצע מימוש ביטוח סיעודי פרטי – שהוא הביטוח הרחב והיעיל ביותר. אבל חשוב להכיר גם את השאר ובהרבה מקרים, אפילו כדאי ששלושתם יהיו יחדיו.
מימוש ביטוח סיעודי מטעם הביטוח הלאומי
כאמור, בישראל קיימים 3 רמות ביטוח על מנת שאדם שהופך בין רגע לסיעודי, יקבל מענה או סיוע מהיר, גם אם לא מלא. בסופו של דבר, הפיכת אדם לסיעודי גוררת מעבר למשבר הטבעי גם הוצאות כספיות כבדות המגיעות גם לעשרות אלפי ₪ בחודש.
מימוש ביטוח סיעודי דרך הביטוח הלאומי הוא הרמה הבסיסית ביותר. למעשה, אנחנו משלמים ביטוח לאומי, דרך השכר שלנו והדבר מבטיח לנו סיוע מינימלי מטעם המדינה בעת התדרדרות גופנית או נפשית. מימוש ביטוח סיעודי של המוסד לביטוח לאומי, נעשה בפועל על ידי קופות החולים, משרד הרווחה ומשרד הבריאות. זהו ביטוח בסיסי ביותר וחשוב מכך, לרוב הוא לא יהיה באמצעות כסף או גמלה קבועה.
מימוש ביטוח סיעודי מטעם המדינה יבוא לידי ביטוי באמצעות עזרה או מתן טיפולים מסוימים בחינם, מרכזי תמיכה ושהייה יומיים, סבסוד תרופות ואביזרים טיפוליים או שיקומיים וכן בהקצאת שעות ליווי או מטפלת המגיעה לכמה שעות בשבוע (בהתאם לרמת הסיעוד הנדרשת). בכל מקרה, אין בכך כדי לכסות את כל הבור, שכן האדם לא הופך לבריא ולא סיעודי כאשר המטפלת שבה לביתה.
מימוש ביטוח סיעודי של קופות החולים
הרמה השנייה נעשית באמצעות רכישת ביטוח סיעודי של קופות החולים. זהו ביטוח חיצוני לביטוחי השב"ן (שירותי בריאות נוספים, כמו למשל 'כללית מושלם' ) גם כי הביטוח עצמו מוצע מטעם קופת החולים אך מבוצע על ידי חברות ביטוח מסחריות וגם בשל העובדה כי צריך לרכוש אותו בתשלום נפרד מהביטוחים הרגילים של הקופה.
ביטוח סיעודי של קופת חולים טוב בהרבה מזה של הביטוח לאומי אבל הוא עדיין בעל כיסוי פחות טוב מהביטוח הפרטי אליו נגיע בהמשך. מחירו טוב יותר מהביטוח הפרטי וזוהי גם המכשלה העיקרית שלו. כדי להשיג את מחיר הביטוח הנוח יותר, יש צורך בקבוצת מבוטחים גדולה מאוד, שתהווה כח קניה שישיג עלויות מופחתות. כדי שהביטוח יתאים לכולם, הוא בסיס וחותר למחנה הרחב ביותר. כך שאין התייחסות למרים וחדים או אפשרות להתאים את הביטוח למבוטח. יתכן ותשלמו על דברים שכלל לא רלוונטיים עבורכם. לרוב, גם לאחר 5 שנים בהן שולמה גמלה, הביטוח יפסיק לשלם וגם זה חיסרון עצום בכל הקשור לתהליך בפועל של מימוש ביטוח סיעודי
אז איך מבצעים מימוש ביטוח סיעודי פרטי
פוליסות ביטוח סיעודי באמצעות חברות ביטוח פרטיות ומסחריות הן הנחשבות לטובות והאיכותיות ביותר. התשלום הוא חודשי והוא נקבע בעת תחילת הביטוח (לאחר בדיקות רפויות וכד'). מחיר זה הוא תמידי. הוא לא יכול להשתנות, גם אם מצבכם הורע. חברת הביטוח גם אינה יכולה באופן חד צדדי להפסיק את הביטוח שלכם – כך שאתם מוגנים. בניגוד לביטוח של קופת החולים המסתיים לאחר 5 שנים של מימוש, מימוש ביטוח סיעודי פרטי וקבלת התגמולים הכספיים יהיו לכל אורך תקופת חייו של המבוטח מרגע הגדרתו כסיעודי.
היתרון הגדול ביותר של ביטוח סיעודי פרטי הוא היכולת לתפור חבילה ביטוחית אישית למבוטח על פי צרכיו. כך למשל ניתן לקבוע את תקופת הביטוח, הפרמיה לתשלום (בניהול מו"מ על גובהה) תקופות המתנה, הפיצוי והתגמולים ועוד.
אופן מימוש ביטוח סיעודי לתשלום
אם איתרע מזלנו ואנו או מקורבנו הפכנו סיעודיים והיינו מבוטחים בביטוח סיעודי פרטי נוכל לקבל את התשלום בשני אופנים, כמובן בהתאם לפוליסה שלנו. תשלום ראשון יכול להיות גמלה קבועה עם סכום קבוע המשולמת לנו מידי חודש ותשמש אותנו כנגד ההוצאות שלנו. סוג תשלום שני יכול להיות ספציפי יותר והוא יינתן עבור קבלות על ההוצאות, כך שאם ההוצאות יהיו גדולות יותר בחודש מסוים – תקבלו החזר מוגדל וחורג עליהם.
לרוב, חברות הביטוח, כמו חברות הביטוח מקשות על תהליך מימוש ביטוח סיעודי פרטי. זה אומר שתצטרכו להוכיח ולהציג מסמכים שונים. זהו תהליך מורכב אבל סדר וארגון מראש ובחירה בפוליסה נכונה ובאמצעות ייעוץ של איש מקצוע מתחום היעוץ הביטוחי – תל על התהליך כולו ותספק לכם פוליסה איכותית ומתאימה. במידה ויש לכם שאלות או התלבטויות, המומחים שלנו פה בשבילכם. צרו עימנו קשר וביחד נבנה עבורכם את חבילת הביטוח סיעודי הטובה ביותר.
| גיל המבוטח | מחיר חודשי ממוצע | סכום פיצוי חודשי מקובל | תקופת פיצוי | הערות חשובות |
|---|---|---|---|---|
| 30–40 | 45–70 ₪ | 5,000–7,000 ₪ | 3–5 שנים | מחיר נמוך משמעותית בגיל צעיר |
| 40–50 | 70–120 ₪ | 5,000–8,000 ₪ | 3–5 שנים | מומלץ לבצע השוואת מסלולים |
| 50–60 | 120–220 ₪ | 5,000–10,000 ₪ | 3–6 שנים | המחיר מתחיל לעלות בחדות |
| 60–65 | 220–350 ₪ | 5,000–10,000 ₪ | 3–6 שנים | חלק מהחברות דורשות הצהרת בריאות מורחבת |
| 65+ | 350–600+ ₪ | 4,000–8,000 ₪ | 2–5 שנים | מבוטחים מבוגרים משלמים מחיר גבוה בהרבה |