הורדת הריבית, צמצום התשלום החודשי, פריסת תשלומים מחודשת וריכוז ההתחייבויות הן חלק מהסיבות לבצע מחזור משכנתא. פעמים רבות אפשר באמת לחסוך לאורך התקופה, אך יש לא מעט מקרים שבהם המהלך מתגלה בסופו של דבר כיקר, גם אם במבט ראשון נראה שהתנאים טובים יותר.
המשכנתא מורכבת ממסלולים שונים, ומעבר לתשלומים החודשיים יש לבחון את תקופת ההחזר הכוללת, את נקודות היציאה האפשריות ואת ההתאמה ליכולת ההחזר שלנו. השאלה הנכונה בתהליך אינה רק איזו ריבית מוצעת לנו, אלא האם המהלך בכללותו ישרת אותנו וכיצד הוא ישפיע עלינו מבחינה כלכלית, גם מדי חודש וגם לאורך כל תקופת ההלוואה.
בשלב שבו בוחנים האם למחזר את המשכנתא, כדאי גם להשוות בין אנשי מקצוע שמכירים את השוק, את מסלולי המימון ואת האפשרויות הקיימות באזור שלכם. לרשימת יועצי משכנתאות מומלצים למיחזור משכנתא במרכז כנסו >>>
סימנים המצביעים על כך שכדאי לשקול מחזור משכנתא
אחד המצבים שבהם כדאי לנו לשקול למחזר את המשכנתא הוא כשיש קושי לעמוד בתשלומים החודשיים. במצב כזה אפשר לבחון הפחתה של גובה ההחזר בתמורה להארכת תקופת המשכנתא. מצב נוסף הוא ירידה משמעותית בריביות במשק, במיוחד אם נטלנו את המשכנתא בתקופה שבה הריביות היו גבוהות יותר.
גם שינויים בחיים יכולים להצדיק בדיקה של הנושא. עלייה בשכר או הוצאות שמסתיימות, כמו תשלומים לגני הילדים, יכולות להוביל להחלטה להגדיל את ההחזר החודשי כדי לקצר את תקופת המשכנתא. גם פיקדון שהשתחרר או קבלת סכום משמעותי במתנה יכולים להיות סיבה טובה לבחון מיחזור, אם ניתן להפנות את הכסף להפחתת החוב ובכך לצמצם את היקף ההלוואה.
מעבר לכל הסימנים הברורים, ההמלצה היא לבצע מדי תקופה בדיקה של המשכנתא. מסלולים שהיו נכונים לפני חמש שנים עשויים שלא להתאים עוד לצרכים האישיים או לתנאי השוק. בדיקה כזו יכולה לסייע להבין האם כדאי לבצע שינוי או להישאר עם המשכנתא הקיימת.
מחזור משכנתא לא תמיד משתלם
תמיד אפשר לעשות בדיקת כדאיות למיחזור משכנתא ולצד זאת חשוב להסתכל על הנתונים במלואם כדי להבין האם הצעד אכן משתלם. אחת הטעויות הנפוצות היא להשוות בין הריבית הישנה לחדשה ולהניח שהפער באופן אוטומטי מצביע על חיסכון. בפועל, יתכן שקיימת עמלת פירעון מוקדם אשר ״תאכל״ את כל החיסכון ואך תוביל לתשלום גבוה יותר מפוטנציאל החיסכון. לכן, לפני שממחזרים יש להוציא את יתרת סילוק המשכנתא והעמלות הכרוכות בסילוק שלה.
עוד דבר שחשוב להביא בחשבון הוא שככל שנותר פחות כסף להחזיר, כך קטן פוטנציאל החיסכון. לא תמיד ריבית נמוכה מצדיקה את התהליך. עמלות, שמאות, רישומים ועלויות נוספות עשויות בסופו של דבר להיות יקרות יותר מהחיסכון. לכן חשוב להתייחס לחיסכון בשקלים ולא רק באחוזים.
מקום נוסף שקל להתבלבל בו הוא ירידה של ההחזר החודשי לעומת התשלום הכולל. ישנם מצבים בהם התשלום החודשי גבוה ולא מאפשר אורח חיים כלכלי בריא ואז יש הצדקה למחזור משכנתא. עם זאת, לא תמיד מדובר בהצלחה והורדה של כלל התשלומים. ההקלה יכולה להיות משמעותית אך חשוב לבדוק כיצד הדבר מתבטא בתקופת ההחזר.
מחזור טוב דורש הבנה של הצרכים האישיים
מחזור משכנתא יכול להיות הזדמנות לשפר את המצב הכלכלי, להקל עליו על ידי הפחתת ההחזר החודשי, לרכז את כל ההלוואות הקיימות באחת בריבית נמוכה ולהפחית את התשלום הכללי על הנכס. כדי לעשות את התהליך בצורה הנכונה, יש להגדיר בשלב הראשון את המטרה האישית, לבחון את היכולת הכלכלית ולקבוע מה ייחשב הצלחה מבחינתנו.
בעוד שמשפחה אחת רוצה להפחית את ההחזר החודשי, משפחה אחרת יכולה לשאוף לעלות כוללת נמוכה יותר ולסיום המשכנתא בשלב מוקדם יותר. מכאן שאין פתרון אחד שנכון לכולם, ויש לבחון את האפשרויות לעומק. כדאי לבדוק מה יהיה ההחזר החודשי, כמה שנים נמשיך לשלם, מה תהיה העלות הכוללת ואילו עמלות נדרש לשלם אם נבצע מחזור או נפרע את המשכנתא במלואה. לצד בדיקת תנאי ההלוואה, חשוב לבחון גם את ביטוח המשכנתא, משום שגם בו עשויים להסתתר פערים בעלויות, במיוחד בעת מחזור משכנתא או שינוי בתנאי החיים.
רק כשכל הנתונים עומדים לפנינו אפשר לדעת האם המחזור הוא הזדמנות או מהלך שעלול לעלות לנו ביוקר. כאן נכנס לתמונה יועץ משכנתאות, שתפקידו להסתכל על התמונה המלאה, לתכנן את המשכנתא החדשה בהתאם לצרכים שלנו ולא לחפש רק ריביות נמוכות ומסלולים שנראים טוב על הנייר. בהתאם לנתונים ולמצב השוק, היועץ יכול לבנות תמהיל שמורכב ממסלולים שונים, לנהל משא ומתן מול הגופים הפיננסיים וללוות אותנו מהבדיקה הראשונית ועד לחתימה.
המידע במאמר זה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ ביטוחי, ויש לבחון כל החלטה בהתאם לנתונים האישיים ולהתייעץ עם בעל מקצוע מתאים.